Карта рассрочки кажется выгодным решением, лишенным изъянов. Рассчитаться ею можно чуть ли не везде, а ограничений на покупки практически не существует – бери хоть слона. К тому же, для дополнительного дохода не нужно и пальцем шевелить, поскольку на карту ежемесячно падают проценты. Но задайте сами себе вопрос: в чем выгода банка, который делает настолько щедрые предложения? Инстинктивная осторожность у нормальных людей со временем теснит естественную любовь к халяве. Ведь все мы знаем, где находится бесплатный сыр.
«Халва» от МТБанка была первой картой рассрочки в Беларуси. С момента её выхода в 2014 году свои предложения сделали и другие банки: «Черепаха» ВТБ, «Smart» банка Москва-Минск и «Карта Покупок» Белгазпромбанка. Одни пытаются приманить более выгодной процентной ставкой, другие – кэшбеком, третьи – возможностью оплачивать покупки за границей. Но суть такого финансового продукта, как карта рассрочки, все равно остаётся с большего одинаковой. Потому будем рассматривать «пионера» услуги – ту самую «Халву».
С «Халвой» работает больше, чем семь с половиной тысяч партнеров. Небезызвестный факт – многие магазины обслуживают держателей карты не слишком охотно. Не так давно, к примеру, сеть универсамов «Радзивиловский» расторгла с МТБанком договор, который позволял клиентам делать покупки по карте рассрочки. В администрации прокомментировали разрыв так: «Это решение нашего руководства, больше ничего вам сказать не можем». И дальше никуда не пустили, и трубку перестали снимать: сор из избы не выносится.
В чем выгода для банка от карты рассрочки
Представитель МТБанка деликатно убеждает меня: «Банк получает партнерские платежи от магазина». Мол, выгода для них – во взаимодействии с магазинами-партнерами, а клиенты уплачивают ровно ту стоимость, которая изначально заявлена.
Что о «Халве» скажут в другом банке? Принцип её работы неформально и на пальцах объясняет финансово грамотный специалист из другой компании: «Это, очевидно, крутая услуга для пользователя карточки, ведь есть возможность распоряжаться не своими деньгами, а кредитными. В пределах определенного лимита, прописанного в договоре, ты можешь выходить за пределы суммы своих средств на карте. В случае с «Халвой» эта сумма списывается со счета частями. Фишка в том, что за пользование не своими средствами с помощью карты банк берет себе определенный процент и, кроме него, еще какую-то сумму за обслуживание этой карты – интернет-банкинг, например, и прочие услуги.
И процент у той же «Халвы» за просрочку внушительный (как в случае с овердрафтом) – 80% годовых.
Когда клиент заключает договор, он слишком радуется рассрочке под 0,000001% годовых и часто забывает, что может быть много дополнительных платежей. Это и комиссия за снятие наличных, и штраф за просрочку платежа или, например, за неактивность по счету».
Как банк зарабатывает на невнимательности клиента
Словом, главный враг держателя карты рассрочки – невнимательность, на которой банк может неплохо подзаработать. Если просрочить платеж на год, вместо 1000 белорусских рублей нужно будет заплатить 1800. Для искушенных есть и формула задолженности: (250x80%/360) умножить на количество дней. Просрочка и её последствия останутся не только в памяти пользователя, но и в его кредитной истории. Если же не нарушать обязательства, прописанные в договоре, пользователя «Халвы» ждет обещанный беспроцентный лизинг с единственной платой за такое удовольствие: 9,9 рублей в год. Срок действия карты – три года.
Задолженность – не единственный момент, который выпускает из поля зрения беспечный держатель карты рассрочки. Есть и другие нюансы.
Во-первых. Иногда стоимость товара в рассрочку может оказаться выше: некоторые магазины-партнёры предлагают тем, кто расплачивается «Халвой», специальную цену, которая превышает стандартную на определенный процент. Например, любой ноутбук в мультимедийном магазине «Арифметика» выходит по итогу дороже на 10%.
Во-вторых. На беспроцентный лизинг могут внезапно объявиться «дополнительные условия». Хотя в основном при покупке действует стандартная рассрочка, есть и исключения: например, где-то может понадобиться первоначальный взнос.
В-третьх. Иллюзию свободного выбора портит ограниченный ассортимент: товара может попросту не быть в перечне того, что можно купить по «Халве». Пример из жизни: при покупке планшета в магазинах Bestnote и Novatek в оплате «Халвой» было отказано. Мотивировали тем, что модель не проходит по карте, хотя и стоит около 300 рублей. Не всегда партнеры выделяют товары, которые можно купить по «Халве».
От «найков» до овощей в супермаркете. Личный опыт пользования картой
Дарья Самостроенко долго пользовалась «Халвой», и изначальные дифирамбы банковскому «десерту» со временем сменились не менее красочными поношениями. Поначалу картой она оплачивала все подряд: от овощей в супермаркете до кроссовок в Nike или какой-нибудь мелкой техники. Карту принимали везде, а ощущения, что тебе нужно отложить покупку или обдумать её никогда не было: деньги виртуально были всегда.
«Вообще «Халва» – очень удобная штука, – говорит Дарья. – А к хорошему привыкаешь быстро. Ты якобы берёшь какую-то вещь в рассрочку без процентов на тот срок, который устанавливает сама компания или магазин – здорово! Вроде и нет никакого подвоха, а если нет денег – возьми в долг, заплатишь потом. С минусами я столкнулась совсем недавно. Когда заключаешь с банком договор на карту, в нем установлена дата, когда нужно погашать сумму за прошлый месяц – пятнадцатое число. По иронии зарплату мне выдавали ровно на день позже – шестнадцатого. Один день просрочки – это процент к сумме, которую нужно вносить. Но этот процент был такой маленький, что я его даже не замечала.
Тем временем соблазн пользования «Халвой» просто гигантский. Тратишь и тратишь, а потом, когда приходит SMS с суммой, сколько надо заплатить, ты в шоке.
В какой-то момент я решила заблокировать ее и не пользоваться. И вот проходит месяц, как она лежит без дела, но мне приходит от банка сообщение: «Ваш долг по карте составляет пятнадцать рублей». Естественно, я возмутилась. Звоню в банк и там мне говорят: «Да-да, долг есть: это за несвоевременную оплату. Надо погасить, а то в противном случае – суд». Такой сюрприз. Из всего этого надо знать только то, что пользоваться картой надо с умом».
Выгодно тому, кто контролирует свои расходы
Свой, продвинутый, тест-драйв для «Халвы» устроили и эксперты банковского сектора. Не один месяц эту карту рассрочки препарировал финансовый портал myfin.by: собирал в школу детей, в спортзал – мужчин, тратился на еду и бытовую технику. И, как показала экспертиза, при грамотном подходе к своим расходам «Халва» не приведет к разорению. Так что ответ на вопрос «кому это выгодно» определяет не что иное, как наша собственная финансовая грамотность. Выгодно оказывается тому, кто умеет контролировать свои расходы.