Мой знакомый хвастался, что в Париже в августе жил в отеле четыре звезды на двоих с супругой в самом центре. Как вы думаете, за сколько они переночевали? 49 евро! Просто сели в интернет-кафе за углом и забронировали номер за 12 минут до истечения суток. Ну, хозяин отеля смотрит на пустующую кровать, думает, что ни одна скотина, скорее всего, уже не придет, и выбрасывает в 23.48 в интернет специальное предложение. Если ты придешь живьем с женой ночью на ресепшн, то никуда не денешься — придется заплатить 500 евро за ночь. А если сидишь за углом в интернет-кафе и видишь спецпредложение на незаселенные номера, можешь забронировать тут же.

Зачем это отелю делать? Есть понятие постоянные затраты, есть понятие переменные затраты. Постоянные затраты — это амортизация здания в центре Парижа, ремонт: кровать же покупали, плитку клали на пол. Эти фиксированные затраты не зависят от того, сколько в отеле живет людей. Переменные затраты — это постирать белье, заплатить за уборку горничной и покормить гостей круассаном за завтраком. Скажем, себестоимость номера — 440 евро. 40 евро стоит стирка белья, уборка номера и два круассана, а, условно, 400 евро — это фиксированные затраты, которые возникают в номере независимо от того, живет там кто-то или нет. Если живет, добавляется еще 40 евро затрат, потому что надо убрать, постирать и накормить. Если отель никому номер не продает, у них ноль выручки и ноль переменных затрат — получается минус 400 убыток. Если они продают номер за 49 евро, то переменные затраты 40 евро, а из фиксированных покрыто 9 евро, то есть у тебя уже минус 391. Ты зарабатываешь хоть чуть-чуть на покрытие постоянных затрат, поэтому хозяин и выбрасывает за 10 минут предложения.

То же самое в авиаперевозках. Если Ryanair видит, что за два дня до вылета есть кресло в самолете из Вильнюса в Лондон, он может сделать спецпредложение — билет 10 евро. Переменные затраты равны нулю, самолет куплен, затраты на бензин не зависят от количества пассажиров. Они либо везут в Лондон 0 евро в кресле, либо 10 евро. Вот такое гибкое ценообразование характерно для тех отраслей, где постоянные затраты очень большие, типа отель или самолет.

Но белорус не так мыслит. Для него пусть лучше «згние», но если он решил за какую-то сумму продавать, за нее он и продаст.

Национальный авиаперевозчик или белорусский отель эту штуку вряд ли сделают, пусть лучше будет номер в отеле стоять пустой, и в самолете только два занятых кресла: по 800 два человека заплатили. Если белорусский таксист с одной поездки от вокзала в Малиновку не покупает себе домик в Портофино, он уже не едет в Малиновку. Будет стоять весь день, курить и ловить одного лоха. А немецкий таксист будет ездить туда-сюда, суммарно за день больше заработает и меньше потратит. Вот это не финансовая безграмотность, видимо что-то другое. Мне кажется, и цены на недвижимость в Минске отчасти поэтому высокие. Если немцу говорить, что «двушка» в Малиновке стоит, как нормальные апартаменты в центре Берлине, он же в обморок падает. Вот пример, у нас строили дома рядом с офисом, и они хреново продавались: года три висели растяжки «продается квартира», а света не было. Мы на работу мимо едем, и мой коллега говорит: «Слушай, ну вот они поставили свои $2300 за квадрат и хоть убейся, не снижают». Обычный расчет: снизили бы цену до 1900 за метр, продали бы быстро, положили тупо деньги в банк, и в этом банке за три года накапало бы больше, чем три года продавать за $2300 метр. Нет, нифига — пусть будет стоять пустой дом. Почему наши отели не в сезон, когда у них пустые номера, цены не скидывают? А в центре Парижа мужик понимает, что 9 евро лучше, чем ноль евро. В Вильнюсе тоже себя так ведут — в высокий сезон цены поднимают, в низкий опускают.

Знакомый банкир рассказывал историю, как к ним в банк пришел уроженец деревни Вишневка Минской области за кредитом. Сказал, что работает прорабом в Питере на стройке и официально зарабатывает около 1,5 тысячи баксов, не все из заработанных денег тратит, часть отсылает домой. Дома у него семейство, жена — повар в заводской столовой на МАЗе, получает 300 долларов, и два сына. Старший учится на платном отделении в вузе, родители полностью оплачивают ему учебу, обувают, одевают и покупают гаджеты. Младший — школьник, тоже не дешевое удовольствие. Чего они пришли в банк? За кредитом на Volkswagen Touareg. Чтобы на «туареге» приехать в Вишневку и показать соседям, что жизнь удалась. И вот на полном серьезе заседал кредитный комитет, решали, дать ли кредит этому хлопцу. Но здравый смысл победил — не вернет же. Другой банкир (специализирующийся на потребительских кредитах) рассказывал, что они свою целевую аудиторию для себя формулируют очень просто — экономически безграмотная часть населения. Они сидят на потребительских кредитах. Банк не говорит своим клиентам: «Купите чайник вместе с нашим банком под 120% в год кредита». Реклама строится несколько иначе: «Купите чайник с нашим банком за 12 тысяч белорусских рублей в месяц». Если бы белорус потыкал в калькулятор, он бы посчитал, что кредит на покупку чайника ему выдают под 120% годовых. Но белорусы не тыкают в калькулятор, они берут чайник за 12 тысяч в месяц или холодильник за 20 тысяч в месяц.

Мое субъективное мнение такое — процент идиотов, которые, зарабатывая прорабом $1,5 тысячи, покупают себе Touareg, в Беларуси выше, чем в Германии, но гораздо меньше, чем в Украине или в России.

Моя знакомая украинка рассказывала историю. В 2009 году, когда в Украине ляснулась недвижимость, одна австрийская финансовая группа Raiffeisen создала специальное подразделение для скупки резко подешевевшей украинской недвижимости. Они покупали и базу отдыха в Крыму, и логистический центр, и квартиры на Дерибасовской в Одессе — все, что задешево продавалось. Купить, подождать, как подорожает и продать, или купить, отремонтировать и сдать — там были разные сценарии по каждому объекту. Но покупки были прикольные. Одна из таких покупок — пятикомнатная квартиру на Дерибасовской в Одессе. Была куплена у банка за бесценок, а банк эту квартиру забрал у студентки 4 курса медицинского университета за неуплату кредита. Мама у студентки повар, а папа слесарь. Вот родители вдвоем взяли кредит на покупку дочке пятикомнатной квартиры. На тот момент цены на квартиры на Дерибасовской в Одессе были сопоставимы с ценами в Лондоне. Ну, вот чем народ думал? И таких людей, по моим ощущениям, в Украине и России больше, чем здесь. Но немцу или шведу вообще в голову не придет сделать такую хрень.

У белорусов есть очень хорошая черта — они гораздо более совестливые в плане возврата кредитов, чем украинцы и россияне. Когда была девальвация 2011 года, белорусские банки сильно боялись, что у нас будет такая катастрофа с возвратом кредитов, как в Украине в 2008-м: проблема невозврата кредитов в банки. Но совестливые белорусы купили себе билеты в Москву и Питер и поехали на заработки, чтобы в том числе отдать кредиты. Белорусские банкиры в душе тихо аплодировали своим клиентам: дай Бог им здоровья! Если россияне кладут деньги на депозиты под 45%, то им будут давать кредит под 75%, чтобы вбить сюда долги тех уважаемых клиентов, которые не отдадут деньги вообще. В России спецподразделения ходят по квартирам c требованиями вернуть банку кредит. А белорус совестливый, он возвращатель. А в Германии, я думаю, вообще нет рисков невозврата. Немец находится на более высокой стадии развития, ему не интересно натаскать в квартиру бытовой техники, он мыслит другими материями и пережил это состояние — забить квартиру теликами, холодильниками, а белорус или россиянин до сих пор переживает дефицит, который был при советской власти, отчего у него потребительский хапун: забить штанами шкафы и затащить два холодильника в хату. Если денег не хватает, идешь и берешь потребительский кредит. Условно, у немцев или шведов нет потребительского бума. Они тратят деньги на путешествия, образование детей.
Наши вкладывают деньги в материальные активы, чтобы соседу что-то доказать. А какой-нибудь швед мыслит наоборот: чем ты более скромный, тем лучше смотришься в глазах соседа. Но это другая стадия развития.